Чем отличается займ от кредита

Когда срочно нужны деньги, люди рассматривают разные варианты. Часто возникает вопрос: что выбрать — займ или кредит? Хотя оба понятия про получение денег в долг, между ними есть важные юридические и практические различия. Давайте разберем основные моменты.

Кто выдает деньги и на каких основаниях

Самое важное отличие — в сторонах договора и регулирующих законах.

Кредит выдает только организация, имеющая специальную лицензию — банк. Отношения регулируются банковским правом и Гражданским кодексом. Кредитный договор всегда предполагает выплату процентов.

Займ может предоставить кто угодно: банк, микрофинансовая организация (МФО), работодатель или даже знакомый. Деньги в долг от друга — это тоже займ. Такие отношения в первую очередь регулируются Гражданским кодексом. Заем может быть как процентным, так и беспроцентным.

Кредит: вы берете в банке 100 000 рублей на ремонт под 15% годовых.

Займ: вы одалживаете у коллеги 10 000 рублей до зарплаты без процентов или получаете 30 000 рублей в МФО на короткий срок.

Суммы, сроки и скорость получения

Кредиты, как правило, выдают на более крупные суммы (от десятков тысяч до миллионов рублей) и на длительные сроки (от года до 25-30 лет, как при ипотеке). Рассмотрение заявки может занимать до нескольких часов, так как банк проводит глубокую проверку (скоринг). Хотя обычно все происходит намного быстрее.

Займы чаще ориентированы на небольшие суммы (до нескольких сотен тысяч рублей) и краткосрочные нужды (от нескольких дней до года). Решение по заявке в МФО часто принимается за 5-15 минут онлайн с минимальным набором документов (часто — только паспорт).

Процентные ставки и итоговая переплата

По кредитам процентные ставки обычно ниже (например, от 6-8% при ипотеке до 15-25% при потребительском кредите). Полная стоимость кредита (ПСК) жестко регулируется Центробанком.

По займам, особенно в МФО, ставки значительно выше. По закону они ограничены, но в пересчете на годовой процент могут составлять сотни процентов. Поэтому брать займ на долгий срок крайне невыгодно. Короткий займ, возвращенный вовремя, может обойтись недорого, но при просрочке переплата растет стремительно.

Пример расчета:

• Кредит на 100 000 руб. на 1 год под 20% = переплата около 20 000 рублей.

• Займ на 30 000 руб. в МФО на 30 дней под 1% в день. Если вернуть точно в срок, переплата 9 000 рублей (30% от суммы). Если возникнет просрочка, сумма долга начнет быстро расти.

Цель и ответственность

Кредит чаще берут на конкретные крупные цели: ипотека на жилье, автокредит на машину, потребительский кредит на образование или ремонт. Банк имеет право спросить о цели и может отказать, если сочтет риски высокими.

Займ обычно берут для срочного решения финансовых проблем, когда нет времени ждать одобрения банка: срочный ремонт, необходимость оплатить лечение, закрыть небольшой денежный разрыв до зарплаты.

Основное отличие в том, что кредит — это строго регулируемый банковский продукт на крупные суммы с относительно низкими ставками, а займ — инструмент для срочных, небольших нужд, где множество подводных камней.

Александр Ромашко

Об авторе
Александр Ромашко — главный редактор сетевого издания News161.ru, зарегистрированного как средство массовой информации (свидетельство Эл № ФС77-89660).
Окончил факультет информационных систем и технологий Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Южно-Российский государственный политехнический университет (НПИ) имени М. И. Платова»

Интересная новость по теме:  Поздравляем с Днём сотрудника органов внутренних дел!

Специализируется на освещении социально значимых тем: ЖКХ, образование, здравоохранение, местное самоуправление и события в Ростовской области.

Под его редакцией News161.ru стал одним из первых независимых цифровых СМИ на юге России, придерживающихся принципов проверки фактов, соблюдения законодательства о СМИ и этических норм, закреплённых в Уставе издания.